打着“无息”幌子 非法放贷超千万元

　　《上海法治报》2023年12月1日

　　第03版：法治综合

　　通过借贷平台打电子借条

　　能够为借贷双方约定好

　　借款金额、利率、还款期限等关键条款

　　以减少借款后续的纠纷

　　这已经成了许多人

　　保障自身权益的一种选择

　　然而，如果借贷平台上的某个账户呈现借款周期短、频次高、针对同一借款人反复展期的特点，且借条上约定“低息”甚至“无息”借款，这个账户还正常吗？浦东新区检察院第七检察部检察官朱奇佳认为，这类账户背后隐藏的很可能是“职业放贷人”。此前，她刚刚办理了一起涉及此类问题的非法放贷案件。

　　职业放贷人的套路

　　2021年3月，夏某和胡某合资成立了一家工作室，未经监管部门批准做起了“放贷生意”。该犯罪团伙打着“无息”的幌子，实际靠“砍头息”盈利。什么是“砍头息”？承办检察官朱奇佳介绍：“比如客户与放贷人在网络借贷平台上签订借条，约定借款本金10000元，但客户实际到手金额只有7000元，借款一周到期后要归还10000元，其中的周‘砍头息’利率达30%。”

　　基于借款周期只有一周，很多客户在借款到期后无力偿还而选择办理展期，即先取消原来的金额，衔接到期日期再签一份新的借条。由于借款周期短，加之高利率的砍头息，该犯罪团伙获利很快。经审计，2021年3月至2023年3月间，犯罪嫌疑人夏某、胡某非法放贷金额累计1100余万元，放贷人数1500余人。

　　浦东新区检察院认为，犯罪嫌疑人夏某等7人未经国家有关主管部门批准非法经营放贷业务，扰乱市场秩序，情节特别严重，其行为均已触犯了刑法。今年8月，检察机关以涉嫌非法经营罪对犯罪嫌疑人夏某等7人提起公诉。

　　大数据模型揪出更多异常账户

　　通过审查多起此类非法经营案件，检察官注意到，在借贷过程中充当中介角色的借贷平台主要涉及两类用户，一是借贷双方互为熟人的普通用户，二是职业放贷人。按照常理，熟人之间借款一般不会高频交易，而且借款周期相对不固定，如果借款金额不大，签借条的情况较少。然而，该借贷平台上的一些账户发生的借款却呈现“高频交易、金额不大、约定无息、反复展期、借款周期均仅一周”的特点，多个相互矛盾的要素同时出现则显示出了此类账户的怪异之处。

　　此时，检察官开始思考：“这样的账户在借贷平台上到底还有多少呢？在平台的海量账户中，如何快速挖掘出隐藏其中的异常账户？”在此基础上，浦东新区检察院第七检察部专门研发了“利用网络平台非法放贷大数据模型”来破解这一问题。

　　今年7月，浦东新区检察院与借贷平台所属A公司进行沟通研判，双方就非法放贷打击必要性及大数据模型可行性达成共识。截至目前，根据浦东新区检察院建立的大数据模型，A公司从后台数据库筛查具备“短期高频放贷、单笔金额不大、以周为单位反复展期、约定无息贷款”特征的可疑账户，发现一个涉案6人的非法经营高利贷团伙。经查证，浦东新区检察院已督促公安机关立案。